Россия
Казахстан
Кредитные карты опустошены, льготный период закончился, а платежи съедают почти всю зарплату. Как избежать долговой ямы? Решение есть. Один выгодный кредит поможет закрыть все долги по картам, снизить переплаты и сохранить нормальный уровень жизни. Разбираемся, как сделать это правильно в 2025 году и не попасть в черный список банков.
Можно ли погасить кредит другим кредитом
Такой вариант возможен – особенно если у вас хорошая кредитная история и умеренная задолженность. Но здесь важно не наломать дров: необдуманное решение может усугубить финансовое положение. Наша цель – не просто перекредитоваться, а сделать это с пользой для кошелька.
Прежде чем оформлять новый кредит для погашения старых, проведите ревизию рынка:
- сравните предложения нескольких банков;
- просчитайте все сценарии (сроки, переплаты, комиссии);
- убедитесь, что после перезагрузки долгов у вас останется финансовый кислород.
Таким образом можно рефинансировать практически любые кредиты: потребительские, автокредиты, ипотеку, долги по кредитным картам.
Три главных бонуса рефинансирования:
- Снижение ставки – иногда на 5-10 пунктов.
- Увеличение срока – что уменьшит ежемесячную нагрузку.
- Дополнительная сумма – многие банки готовы выдать сверх суммы долгов.
Выгодно ли рефинансирование?
Рефинансирование кредита – как финансовый спасательный круг: может вытащить из долговой ямы, а может и потянуть ко дну.
- Главное правило: чем больше у вас осталось долга, тем выше шанс сэкономить. Если кредит почти погашен – игра не стоит свеч.
- Тип платежей – тоже важная деталь. При фиксированных платежах проценты «съедаются» в первую половину срока. После этого рефинансировать уже невыгодно.
- Разница в ставках должна быть не менее 2% – только тогда вы почувствуете реальную экономию.
Сейчас ситуация осложнена еще и тем, что ключевая ставка ЦБ остается высокой, а значит, и условия рефинансирования далеки от идеальных. Пока не начнется ее снижение – массового перекредитования ждать не стоит.
Иногда проще доплатить по старому кредиту, чем ввязываться в новую историю с непредсказуемым финалом. Финансовая математика – ваш главный советчик в этом вопросе.
Кредитная карта и кредит наличными: в чем разница
Кредитная карта и потребительский кредит – два разных финансовых инструмента, и каждый подходит для своих целей. Давайте разберем ключевые отличия простыми словами.
- Когда начисляются проценты? По кредиту – проценты капают сразу, даже если вы не тратили деньги. Первый платеж включает и часть долга, и набежавшие проценты. По кредитке – проценты начисляются только на потраченную сумму. Если лимит 100 000 ₽, а вы использовали 20 000 ₽, банк возьмет процент только с этих 20 тысяч.
- Беспроцентный период – главный козырь карт. По кредиту – льготного периода нет, проценты начисляются с первого дня. По кредитке – есть грейс-период (обычно 55-120 дней), в который можно пользоваться деньгами без переплаты.
- Как погасить долг. Кредит – строгий график: каждый месяц одинаковая сумма. Можно погасить досрочно без штрафов. Кредитка – если уложитесь в льготный период, переплаты не будет. Если нет – придется платить минимум 3-5% от долга + проценты.
- Дополнительные расходы. Кредит – по закону банк не может брать комиссии за выдачу или обслуживание. Кредитка – часто есть плата за выпуск и обслуживание, но можно найти бесплатные варианты.
- Наличные и бонусы. Кредит – деньги можно получить наличными или на карту без лишних комиссий. Кредитка – снятие наличных обычно дорогое (комиссия + повышенные проценты). Зато есть кэшбэк, скидки у партнеров и рассрочка.
Кредитку лучше выбирать, если нужен гибкий лимит и возможность не платить проценты (если вовремя гасите). Кредит – если берете крупную сумму надолго и хотите четкий график платежей.
Что делать, если долгов несколько
Если вы оказались в ситуации, когда нужно платить по нескольким кредитам одновременно, есть решение – консолидация долгов. Проще говоря, это новый заем, который позволяет закрыть все старые обязательства и оставить только один платеж.
Как это работает:
- Вы берете один новый кредит (желательно на более выгодных условиях).
- Этими деньгами погашаете все остальные долги – перед банками, МФО или даже частными кредиторами.
- Теперь вы платите только по одному договору, а не по трем-пяти.
Плюсы консолидации:
- один платеж вместо нескольких – не нужно путаться в датах и суммах;
- возможность снизить ежемесячную нагрузку – если новый кредит дадут под меньший процент или на более долгий срок;
- удобный контроль – легче планировать бюджет, когда долг один.
Но есть нюансы. Банки неохотно рефинансируют проблемные долги. Если у вас уже есть просрочки или высокий уровень долговой нагрузки, шансы на одобрение снижаются. К тому же обязательно нужно считать общую переплату. Иногда продление срока кредита делает его дороже, даже если платить каждый месяц будет легче.
Если у вас несколько кредитов, но нет серьезных просрочек, консолидация может стать хорошим выходом. Главное – сравнить условия и убедиться, что новый кредит действительно облегчит ситуацию, а не усугубит ее.
Выгодно ли взять кредит, чтобы погасить ипотеку
Казалось бы – отличное решение: взять потребительский кредит под меньший процент, погасить им ипотеку и сэкономить на переплатах. Но не спешите оформлять новый заем – давайте разберемся, когда такой маневр действительно выгоден, а когда может ударить по бюджету.
Когда это имеет смысл:
- срочно нужно снять обременение (например, для продажи квартиры);
- нашли кредит со ставкой значительно ниже ипотечной (разница от 3% и более);
- есть возможность досрочно погасить новый заем без штрафов.
Прежде чем брать потребительский кредит для погашения ипотеки, посчитайте все переплаты с учетом страховок и комиссий. А лучше – рассмотрите классическое рефинансирование. Оно безопаснее и часто выгоднее.
Когда этого делать не стоит
В перекрывании долгов по ипотеке новыми кредитами есть свои подводные камни:
- Процентная ставка. Если разница между вашей ипотечной ставкой и условиями нового кредита меньше 2 процентных пунктов – реальной экономии не выйдет. А если учесть страховку (которая часто включается в сумму займа), и вовсе можно остаться в минусе.
- Сумма и срок. Потребительские кредиты редко выдают на суммы, сопоставимые с ипотечными. Да и срок обычно ограничен 5-10 годами против 20-30 лет по ипотеке. В результате – более высокий платеж, который может оказаться неподъемным.
- Страховка. Отказаться от нее можно, но тогда банк, скорее всего, повысит ставку. А если согласиться – проценты будут начисляться и на страховую сумму.
Взять новый кредит, чтобы погасить старые долги по кредитным картам, может показаться выходом, но это лишь временное решение, которое часто усугубляет финансовую ситуацию.
Если долги стали непосильными, а выплаты – бесконечными, стоит рассмотреть законную альтернативу – банкротство. Эта процедура позволяет списать долги и начать жизнь с чистого листа без давления коллекторов и судебных исков. Обратитесь за консультацией в компанию «Бизнес-Юрист»: позвоните по номеру +7 964 726 74 72 или напишите в Telegram. Оформите банкротство и решите проблему с долгами законным способом.
